Me piden una póliza por 5 millones: qué significa esa cifra
Quién la exige: El contrato, el recinto o la autoridad que fija el requisito
La suma asegurada es el monto máximo que la aseguradora pagaría por un siniestro; no es lo que cuesta la póliza. En los contratos mexicanos las cifras más pedidas son uno, tres, cinco, diez y veinte millones de pesos. Como el primer tramo de cobertura es el más caro, subir la suma asegurada incrementa la prima en una proporción bastante menor.
- Sumas aseguradas que piden los contratos
- 1, 3, 5, 10, 20 millones de pesos
Referencia de mercado, no recomendación ni tarifa. Cómo se determina.
Primero, lo que no es
La suma asegurada no es la prima. Es la confusión más común y la que más asusta a quien recibe el requisito por primera vez: un contrato que pide cinco millones no está pidiendo que gastes cinco millones. Está fijando el techo de respuesta de la aseguradora ante una reclamación.
La prima —lo que tú pagas— es una fracción muy pequeña de esa cifra y depende sobre todo de tu actividad.
Por evento y agregado anual
En la especificación de la póliza suelen aparecer dos números. El límite por evento es lo máximo que se paga por un solo siniestro. El agregado anual es lo máximo que la póliza paga en total durante la vigencia, sumando todos los siniestros.
Si un contrato pide cinco millones sin precisar, normalmente se refiere al límite por evento. Conviene confirmarlo, porque una póliza con agregado igual al límite por evento se agota con un solo caso.
El mínimo del contrato no mide tu riesgo
La cifra que fija un contrato está pensada para proteger el interés de quien te contrata, no para dimensionar la exposición de tu actividad. Son dos cosas distintas y con frecuencia no coinciden.
Y hay un punto que conviene entender antes de decidir: agotada la suma asegurada de la póliza, la obligación de reparar el daño subsiste. En México esa obligación nace del Código Civil y se extiende hasta el monto del daño causado, no hasta el límite que contrataste. La póliza transfiere una parte del riesgo; no pone techo a la responsabilidad.
La relación entre suma asegurada y prima tampoco es lineal: el primer tramo de cobertura concentra la mayor parte del costo y los tramos superiores cuestan proporcionalmente menos. Es un dato relevante para tu decisión, pero la decisión es tuya. En «Cómo determinar tu suma asegurada» explicamos cómo se analiza y por qué, como agentes, no podemos elegirla por ti.
Preguntas frecuentes
El contrato dice "suma asegurada suficiente" sin dar cifra. ¿Qué hago?
Pregunta al contratante antes de emitir. Una redacción vaga suele significar que el área que revisa la póliza tiene un criterio interno no escrito. Emitir con una cifra y que después te la rechacen cuesta más tiempo que una llamada.
¿Puedo aumentar la suma asegurada de una póliza ya emitida?
Sí, mediante endoso, sin esperar a la renovación. Se cobra la diferencia proporcional al tiempo restante de vigencia.
¿Qué pasa si el daño supera la suma asegurada?
La aseguradora responde hasta el límite contratado y el excedente queda a cargo del asegurado con su propio patrimonio. La póliza no limita tu responsabilidad frente al afectado: la limita frente a la aseguradora. Es la razón por la que la suma asegurada debe salir de un análisis de tu exposición real y no del mínimo que aparece en un contrato.
Cotiza tu póliza
Empecemos por lo que más define tu situación:
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Con qué aseguradoras trabajamos este riesgo
GMX, Chubb, Berkley, Zurich, Axa, Mapfre, HDI Global, Seguros El Potosí, Seguros Afirme. Presentamos propuestas de varias para que la decisión se tome comparando, no sobre una sola opción.