Te reclamaron un daño: qué hacer en las primeras 48 horas
Ante una reclamación de responsabilidad civil, lo primero es dar aviso a la aseguradora de inmediato, incluso antes de saber si el reclamo procede. Lo segundo es no reconocer responsabilidad ni ofrecer pagos por tu cuenta: hacerlo puede afectar la cobertura. La aseguradora asume la defensa y esa es la parte más valiosa de la póliza.
Avisa aunque no estés seguro de que procede
El aviso oportuno es una obligación del contrato de seguro y su omisión puede afectar la cobertura. No hace falta que la reclamación sea formal ni que estés convencido de tener responsabilidad: basta con que exista un hecho que razonablemente pueda derivar en un reclamo.
Un aviso que después no prospera no tiene consecuencias. Una reclamación avisada tarde sí.
Lo que no debes hacer
No reconozcas responsabilidad por escrito ni verbalmente ante el reclamante. No ofrezcas ni pagues indemnizaciones por tu cuenta. No firmes convenios ni acuerdos sin la aseguradora. Cualquiera de esas acciones puede comprometer la cobertura, porque la póliza faculta a la aseguradora a dirigir la defensa y la negociación.
Ser amable con el afectado y ser prudente con las palabras no son incompatibles: puedes atender a la persona sin admitir culpa.
Reúne la evidencia desde el primer día
Fotografías del lugar y del daño, nombres y datos de testigos, bitácoras y órdenes de trabajo, el contrato vigente, la comunicación recibida del reclamante. La evidencia se degrada rápido y la reclamación puede tardar meses en formalizarse.
La defensa es lo que más vale
En responsabilidad civil el gasto principal suele ser la defensa, no la indemnización. La aseguradora asume la representación legal, los peritajes y la negociación, y lo hace incluso cuando la reclamación resulta improcedente.
Por eso una póliza con límite de defensa amplio protege más que una con suma asegurada alta y defensa sublimitada.
Preguntas frecuentes
¿En cuánto tiempo tengo que avisar?
Lo antes posible y dentro del plazo que fije tu póliza, que suele ser de cinco días hábiles desde que conoces el hecho. Revisa la cláusula de aviso de siniestro en tus condiciones y no dejes pasar el plazo por estar reuniendo información: se avisa primero y se completa después.
El afectado me pide que le pague directamente y así se acaba. ¿Puedo?
No sin autorización de la aseguradora. Pagar por tu cuenta puede considerarse un reconocimiento de responsabilidad y afectar la cobertura, además de que no recuperarás ese pago. Canaliza la conversación a través de la aseguradora.
¿Avisar un siniestro me sube la prima en la renovación?
La siniestralidad es uno de los factores de tarifa, así que puede influir. Pero no avisar y que después se descubra tiene consecuencias mucho peores, incluida la posibilidad de quedarte sin cobertura en el caso.
Hablemos de tu caso
Este tipo de riesgo se cotiza caso por caso. Empecemos por lo que más define tu situación:
¿Alguien te está pidiendo esta póliza?
Son dos pasos y no pedimos datos personales en el primero. ¿Prefieres escribir? Mándanos un WhatsApp.
Con qué aseguradoras trabajamos este riesgo
GMX, Chubb, Berkley, Zurich, Axa, Mapfre, HDI Global, Seguros El Potosí, Seguros Afirme. Presentamos propuestas de varias para que la decisión se tome comparando, no sobre una sola opción.