La póliza te la exige el programa interno de protección civil, que a su vez es requisito para tu licencia de funcionamiento

Quién te pide la póliza, exactamente

Vale la pena separar los eslabones, porque casi todo el mundo los junta y eso lleva a pedir el documento equivocado.

La licencia de funcionamiento es el permiso municipal que autoriza a operar un establecimiento mercantil. Para obtenerla hay que presentar un programa interno de protección civil, que elabora un tercero acreditado y describe cómo prevenir y atender una emergencia en tu local. Y ese programa es el que exige la póliza de responsabilidad civil.

O sea que la póliza no te la pide la licencia directamente: te la pide el programa. Por eso el requisito suele aparecer cuando ya estás armando el programa y no antes.

Nuestro alcance es la póliza. El programa lo elabora el tercero acreditado y el resto del trámite se lleva ante tu municipio.

Por qué te lo piden justo cuando vas a abrir

Como el local va a recibir público, la autoridad quiere constancia de que existe un respaldo económico si alguien resulta dañado ahí dentro.

De ahí que el requisito aparezca en el peor momento posible: cuando ya firmaste el arrendamiento, ya invertiste en la adaptación del local y solo falta el papel para abrir. La póliza suele ser de los últimos documentos en juntarse y de los más rápidos de obtener, pero solo si sabes de antemano qué suma asegurada te van a exigir.

Pide el requisito por escrito antes de cotizar

Protección civil es competencia municipal. No hay una cifra nacional, y dos municipios vecinos pueden pedir cosas distintas para el mismo giro. Antes de cotizar, consigue en la ventanilla el documento donde conste la suma asegurada exigida y si piden que alguien más quede nombrado en la póliza.

Trae también el nombre exacto del titular del trámite. El asegurado debe coincidir con quien aparece en el permiso, y ese desajuste —póliza a nombre de la persona moral, permiso a nombre del titular persona física, o al revés— obliga a reexpedir.

Vale la pena la llamada. Emitir con una cifra supuesta y descubrir en la revisión que se queda corta obliga a reexpedir la póliza, y eso son días con el local cerrado y la renta corriendo.

El producto se llama responsabilidad civil general, o de actividades e inmuebles

Si en la ventanilla o con un colega escuchaste «actividades e inmuebles», es el mismo producto. El nombre describe bien lo que hace: responde por los daños que causan tus actividades —lo que haces dentro del local y con tus clientes— y tu inmueble —el piso mojado, la escalera, la marquesina, el anuncio que se desprende.

Es la cobertura base de cualquier negocio con atención al público, y es distinta de la responsabilidad civil profesional, que responde por errores de criterio en el ejercicio de una profesión, y de la de productos, que responde por lo que causa lo que vendes una vez que salió de tu local.

Declara los servicios anexos, aunque te parezcan menores

El estacionamiento, el valet, la alberca, el área infantil, la terraza en vía pública, la cocina. Cada uno genera un tipo de reclamación distinta y varios quedan fuera si no se declaran al contratar.

Es el mismo criterio que aplica el municipio al evaluar tu establecimiento, así que la lista que ya preparaste para el trámite sirve tal cual para la cotización.

No es un trámite de una sola vez

La licencia se refrenda y la póliza tiene que seguir vigente cuando eso ocurre. Conviene contratarla con vigencia anual y alinearla al ciclo del refrendo, para que la constancia esté disponible el día que la piden y no haya que emitir con prisa.