Responsabilidad civil general, profesional y de productos: en qué se diferencian
La responsabilidad civil general cubre los daños que causas con tus instalaciones y actividades. La profesional cubre los errores u omisiones en el ejercicio de tu profesión o servicio. La de productos cubre los daños que causa lo que fabricas o vendes después de entregarlo. Son coberturas distintas y muchas empresas necesitan más de una.
RC general: lo que pasa en tu operación
Responde por los daños corporales y materiales que causas a terceros con tus instalaciones y en el desarrollo de tus actividades. El cliente que se resbala en tu local, la maniobra que daña el coche de un vecino, el andamio que cae.
Es la cobertura base y la que la mayoría de los contratos exige cuando dicen simplemente “responsabilidad civil”.
RC profesional: lo que pasa por tu criterio
Responde por los daños patrimoniales que sufre un cliente por un error u omisión en tu servicio profesional: un diagnóstico equivocado, un cálculo mal hecho, un plazo vencido, un dictamen incorrecto.
La diferencia clave con la general es que aquí normalmente no hay daño físico: hay una pérdida económica derivada de una decisión o de un trabajo mal ejecutado.
RC de productos: lo que pasa después de vender
Responde por los daños que causa un producto ya entregado al consumidor. Aplica a fabricantes, importadores y distribuidores, y es la que exigen los marketplaces y las cadenas de autoservicio a sus proveedores.
No cubre el defecto del producto en sí —eso es garantía comercial— sino el daño que ese defecto provoque.
Cómo saber cuál te piden
Lee la redacción completa del requisito. Si habla de daños a terceros en sus bienes y personas durante tus actividades, es general. Si habla de errores u omisiones en servicios profesionales, es profesional. Si habla de los productos que suministras, es de productos.
Cuando el requisito menciona más de una, necesitas una póliza que combine las coberturas o pólizas separadas. Y cuando la redacción es ambigua, lo más rápido es mandar la cláusula y que alguien la traduzca antes de contratar.
Preguntas frecuentes
¿Una sola póliza puede tener las tres coberturas?
Sí en muchos casos, contratándolas como secciones de una misma póliza. Conviene revisar que cada una tenga su propia suma asegurada suficiente y no que compartan un límite único que se agote con un solo caso.
Soy consultor, no tengo oficina abierta al público. ¿Necesito RC general?
Tu exposición principal es profesional. La general puede seguir siendo relevante si visitas instalaciones de clientes, donde puedes causar un daño material. Muchos contratos de servicios exigen ambas precisamente por eso.
Importo producto terminado. ¿Soy responsable aunque no lo fabrique?
Sí. En México el importador y el distribuidor pueden responder frente al consumidor final aunque no hayan fabricado el producto. Por eso los marketplaces exigen la cobertura a todo el que aparece como vendedor.
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