Cómo leer la carátula de tu póliza y saber si realmente te cubre

1. El asegurado

Tiene que ser la razón social exacta que firma el contrato. Un nombre incompleto, un régimen societario distinto o el nombre comercial en lugar del legal son causa habitual de rechazo, y se corrigen con un endoso antes de entregar.

2. La vigencia

Fecha de inicio y de término. Dos cosas que revisar: que abarque todo el periodo que te exigen —incluido montaje, desmontaje o periodo posterior a la entrega si aplica— y que ya haya iniciado. Una póliza con vigencia futura no acredita nada hoy.

3. La suma asegurada, en sus dos números

El límite por evento es lo máximo que se paga por un siniestro. El agregado anual es lo máximo que paga la póliza en toda la vigencia. Si el agregado es igual al límite por evento, un solo caso agota la póliza y quedas descubierto el resto del año.

4. El deducible

Lo que pagas tú antes de que responda la aseguradora. Puede venir como monto fijo o como porcentaje de la pérdida con un mínimo. Es donde se esconde buena parte de la diferencia entre dos cotizaciones que parecen iguales.

5. Las coberturas contratadas

La lista de lo que sí ampara. Compárala línea por línea contra lo que te exige el contrato. Que la póliza se llame “responsabilidad civil” no significa que incluya patronal, cruzada, trabajos terminados o productos: cada una aparece explícitamente o no está.

6. El límite de gastos de defensa

Revisa si viene adicional a la suma asegurada o incluido dentro de ella. Si está incluido, cada peso de defensa reduce lo disponible para indemnizar. En responsabilidad civil la defensa suele ser el gasto principal, así que esta línea vale tanto como la suma asegurada.

7. Los endosos

Vienen listados por número o por nombre. Confirma que estén los que te pidieron —beneficiario preferente, asegurado adicional, cruzada— y que el nombre del tercero esté completo y bien escrito.

8. La base de cobertura

Ocurrencia o reclamación, y si es reclamación, la fecha de retroactividad. Es la línea que más consecuencias tiene a largo plazo y la que menos gente revisa. Si cambiaste de aseguradora, aquí se ve si te respetaron la antigüedad.